Включить версию для слабовидящих Персональный сайт - Банковская система.
Размер шрифта: A A A Изображения Выключить Включить Цвет сайта Ц Ц Ц Х
Воскресенье, 25.06.2017, 01:30
Приветствую Вас Гость | RSS

МОУ СОСНОВСКИЙ ЦЕНТР ОБРАЗОВАНИЯ

Меню сайта
Статистика

Онлайн всего: 1
Гостей: 1
Пользователей: 0

Банковская система.

     7. Банковская система.  Богбаз11, §8, 92 – 95; Богбаз11, §6, 69 – 70 (банковский кредит).
 
     7.1. Что такое банковская система?
     7.2. Центральный банк.
     7.3. Коммерческие банки.
     7.3.1. Банковская прибыль.
     7.3.2. Функции коммерческих банков.
     7.3.3. Операции коммерческих банков.
     7.3.4. Виды коммерческих банков.
     7.4. Банковский кредит.
     7.4.1. Функции банковского кредита.
     7.4.2. Принципы банковского кредитования.
     7.5. Классификация кредитов.
 
      7.1. Что такое банковская система?
      Банковская система – совокупность действующих в стране банков и других кредитных учреждений и организаций.
     Банк (от итал. banco – скамья) – финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и друг другу.
     Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчётам.
     Банки делятся на две категории: 1) эмиссионные; 2) коммерческие.
     Эмиссия (от лат. emission – выпуск) – выпуск в обращение ценных бумаг, денежных знаков во всех формах.
     Эмиссия означает не только печатание денежных знаков, но и увеличение всей массы наличных и безналичных денег в обращении.
     Основные формы эмиссии: 1) эмиссия кредитных денег – банкнот; 2) депозитно-чековая эмиссия; 3) эмиссия ценных бумаг.
     Как правило, эмиссионным является либо один (государственный, центральный), либо несколько банков, выполняющих эту функцию от лица государства. В России эмиссионным является только Центральный банк России, принадлежащий государству. Эмиссионный банк не обслуживает частных лиц и фирмы. Он ведёт дела только с государством и коммерческими банками. Все остальные банки относятся к категории коммерческих и обслуживают граждан и фирмы. Они могут быть полностью частными, или государство может быть их совладельцем (Сберегательный банк России – частный акционерный коммерческий банк, но государству принадлежит крупнейший пакет его акций).
     Современная банковская система во всех странах имеет двухуровневую организацию. Верхний уровень – это центральный банк (в США – Федеральная резервная система - ФРС), нижний уровень – коммерческие банки и другие финансово-кредитные организации.    
     7.2. Центральный банк.
     Центральный банк называют банком банков. В одних странах он подчинён правительству, в других – независим. В России ЦБ считается экономически независимым учреждением. Располагает самыми крупными денежными ресурсами, в его распоряжении находятся международные резервы (в основном валюта других стран, золото) и внутренние резервы (обязательные резервы коммерческих банков).
     Функции ЦБ:
     1) эмиссия (выпуск) денежных знаков, являющихся национальной валютой;
     2) осуществление денежно-кредитной политики государства;
     3) кредитование и ведение счетов коммерческих банков и правительства;
     4) обеспечение стабильной деятельности банковской и финансовой систем;
     5) поддержание устойчивости национальной денежной единицы;
     6) хранение денежных запасов и золота.
     7.3. Коммерческие банки – чаще всего негосударственные банки, выполняющие широкий круг банковских операций, обслуживающий преимущественно предприятия, фирмы, организации, учреждения и оказывающие банковские услуги населению.
     Коммерческие банки берут у заёмщиков за пользование деньгами большую плату (ставка процента выше), чем платят вкладчикам (ставка процента ниже). Разница между этими процентами и есть банковская прибыль.
     7.3.1. Банковская прибыль = % выплачиваемый вкладчиками за пользование деньгами (кредитный процент) – % выплачиваемый вкладчикам (депозитный процент).
     Депозит (от лат. depositum – вещь, отданная на хранение) – 1) денежные вклады в банки (банковские депозиты); 2) ценные бумаги и денежные средства, передаваемые на хранение в кредитное учреждение.
     Маржа (от англ. margin – граница) банковская – разница между ставками кредитного и депозитного процента.
     Маржа (прибыль банкира + затраты банкира на ведение дел) = плата за кредитование – процентный доход для владельца сбережений.
     7.3.2. Функции коммерческих банков: 1) расчётные операции; 2) платёжные операции; 3) привлечение вкладов; 4) предоставление ссуд; 5) операции на рынке ценных бумаг; 6) посреднические операции.
     7.3.3. Операции коммерческих банков:
     1) пассивные (мобилизация денежных ресурсов): приём вкладов (депозитов), получение кредитов от других банков и центрального банка, выпуск собственных ценных бумаг;
     2) активные (размещение средств): предоставление различных по срокам и размерам кредитов;
     3) комиссионные (посреднические): оказание услуг (наличные и безналичные платежи), выполнение поручений;
     4) консалтинговые.
     Консалтинг (от англ. consulting - консультирование) - деятельность по консультированию производителей, продавцов, покупателей по широкому кругу вопросов экономики, финансов, внешнеэкономических связей; создания и регистрации фирм, исследования и прогнозирования рынка товаров и услуг, подбора персонала.
     7.3.4. Виды коммерческих банков:
     по сфере деятельности: 1) универсальные; 2) специализированные (сберегательные, инвестиционные, ипотечные, клиринговые, инновационные и др.);
     по форме собственности: 1) государственные; 2) муниципальные; 3) частные; 4) акционерные; 5) смешанные;
     по территориальному признаку: 1) местные; 2) региональные; 3) национальные; 4) международные.
     7.4. Банковский кредит (лат. credit – он верит) – 1) денежная сумма, выдаваемая банком на определённый срок на условиях возвратности и оплаты определённого процента; 2) это ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заёмщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заёмщиком процента за пользование кредитом.
     7.4.1. Функции банковского кредита: 1) перераспределение денежных средств между фирмами, районами и отраслями => продуктивное использование временно свободных денежных средств; 2) замена в обращении действительных денег кредитными деньгами (банкнотами) и кредитными операциями (безналичными расчётами) => сокращение издержек обращения.
     7.4.2. Принципы кредитования: 1) срочность (банк предоставляет заёмщику деньги на определённый срок); 2) платность (банк предоставляет деньги во временное пользование только за плату = процент по кредиту); 3) возвратность (банк проводит работу по оценке кредитоспособности заёмщика, т.е. возможности вовремя вернуть долг); 4) гарантированность (банк, оценивая кредитоспособность заёмщика, требует у него залог).
     7.5. Виды кредитов:
     7.5.1. По сроку кредитования: 1) краткосрочные (на срок не более 1 года); 2) среднесрочные (от 1 года до 5 лет); и 3) долгосрочные (свыше 5 лет).
     Краткосрочные ссуды автоматически погашаются за счёт средств от реализации товаров и даже могут предоставляться малым предприятиям без обеспечения гарантий (например, если фирма – постоянный и надёжный клиент банка). Долгосрочный кредит выдаётся на более длительный срок и используется в основном на цели модернизации или расширения производства. Этот кредит выдаётся крупным предприятиям, которые могут предоставить солидные гарантии возврата ссуды: имущество предприятия (земля, здания, сооружения, машины и оборудование), а также возможны гарантии успешных партнёров по бизнесу или государственных учреждений. Долгосрочные кредиты погашаются из будущих доходов предприятия.
     7.5.2. По способу кредитования: 1) натуральный (объектами кредита могут быть инвестиционные товары, потребительские товары, сырьё, ресурсы); 2) денежный (объектами кредита выступают денежный капитал, акции, векселя, облигации и другие долговые обязательства).
     7.5.3. По характеру кредитования: 1) ипотечный (предоставляется в форме ипотеки, т.е. денежной ссуды, выдаваемой банками частным лицам под залог недвижимости = земли, построек, сооружений); 2) потребительский (предоставляется частным лицам на срок от 1 года до 3 лет под определённый, чаще всего высокий процент); 3) государственный (предоставляется государством населению и частному бизнесу в виде ссуды); 4) межгосударственный (международный) кредит (предоставляется продающей стороной покупающей стороне в форме аванса для закупки товаров у продающей стороны); 5) банковский кредит (представляется финансово-кредитными учреждениями в виде денежных ссуд).
     Ипотека (от греч. hypotheke – заклад, залог) – залог недвижимого имущества, главным образом земли и строений, с целью получения ипотечной ссуды.
     Ипотека представляет такой вид залога, при котором закладываемое имущество не передаётся в руки кредитора, а остаётся у должника.

Copyright MyCorp © 2017